Сегодня машина есть в каждой пятой российской семье. А ведь еще лет десять назад такую роскошь могла себе позволить лишь одна из двадцати «ячеек общества». Все объясняется просто – появились кредиты на покупку автомобиля, причем с каждым годом они только увеличиваются.
Экскурс в историю
Если взять в учет время 13 — летней давности, то в 2008 году, например, таким способом в России автомобилей купили чуть ли не в два раза больше, чем в 2007. Здесь можно купить автомобиль в кредит Одних только иномарок – на 61% прирост.
Такому росту способствовали сами банки. Во-первых, снижают процентные ставки (с 16% за несколько лет она упала до 9%, а иногда и того меньше). Во-вторых, разрабатывают новые кредитные программы: без первоначального взноса, без процентов, новую в обмен на старую и т.д. В-третьих, увеличивают сроки заемов – с 3 лет они выросли уже до 7.
Какой вид автокредита выбрать, а так же плюсы и минусы каждого варианта:
|
Размер первоначального взноса |
Срок кредита |
Процентная ставка |
Плюсы |
Минусы |
|
Без первоначального взноса (0%) |
3-5 лет |
9,9% |
Отсутствие первоначального взноса, минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения, справка об уровне дохода). |
Можно выбрать только новую иномарку у официальных дилеров, автомобиль становится предметом залога. |
|
Без страхования (от 0%) |
До 3 лет |
Около 18% |
Автомобиль находится в полной собственности владельца, страхование необязательно (а это минус 9-15% стоимости автомобиля каждый год), можно купить подержанное авто. |
Высокие процентные ставки, размер кредита ограничен. |
|
Экспресс-автокредит (от 10%) |
До 3 лет |
От 14% |
Минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения), оформление в течение 1-2 часа, можно купить как подержанный, так и новенький автомобиль. |
Автомобиль становится залогом до полного погашения кредита, высокие проценты, дорогое страхование. |
|
Трейд-ин (новый взамен старого с доплатой)(от 0%) |
До 5 лет |
Около 9% |
Старый автомобиль идет на оплату первоначального платежа и страховки, минимальный пакет документов, возможность покупки нового или подержанного авто (не старше 7 лет на момент окончания кредитного договора). |
Заниженная цена старого автомобиля. |
|
Факторинг (беспроцентная рассрочка)(30-50%) |
1-3 года |
0% |
Не нужно тратиться на проценты, минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения, трудовой книжки, справка об уровне дохода в произвольной форме). |
Возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога. |
НА ЗАМЕТКУ
Какие документы придется предоставить банку?
Для принятия решения о кредитовании банкиры потребуют: — Паспорт заемщика. — Подробная анкета заемщика. — Копия трудовой книжки. — Справка о доходах (по форме 2 НДФЛ, или в свободной форме, подписанная работодателем). — Согласие супруга / супруги на получение кредита.
Пакет документов может меняться в зависимости от банка или кредитной программы.
Чем лизинг отличается от займа?
Лизинг предоставляется не деньгами, а имуществом. Поэтому его скорее можно назвать арендой, но, в отличие от обычной аренды, автомобиль в дальнейшем можно выкупить.
Например, вы открыли небольшую фирму или магазин: продаете продукты или компьютеры. Нужны несколько машин – ну, например, чтобы развозить заказы, а денег на авто пока не заработали. Что делать? Можно, конечно, обратиться в банк, чтобы дали денег на покупку транспорта. Но можно сразу отправиться в лизинговую компанию – там вам дадут тот же кредит, только не купюрами, а… уже машинами. А через время либо выкупаете автомобили по остаточной стоимости, либо берете в аренду новые. Между прочим, таким способом с минимальными затратами можно обновить автопарк в любой компании.
Получить кредит проще, чем потом отдавать.
Не зря говорят, о сумы да от тюрьмы не зарекайся. Теперь стоит добавить — не зарекайся от невыплаты кредита: в последнее время это случается все чаще и чаще.
Так, недавно Центральный банк РФ предупредил об опасности быстрого роста невозвращенных долгов по кредитам, выданным частным лицам — в тридцати крупнейших банках страны их общая сумма достигла уже приблизительно 1,2 миллиарда долларов.
Это, кстати, одна из причин, почему в России такие высокие проценты – нужно же как-то покрывать риски по невозврату кредита.
Но ведь бывает так, что на самом деле нет возможности оплачивать кредит, что тогда делать?
Самое легкое – продать залог, в данном случае сам автомобиль.
Или акции – они тоже часто «выступают» в качестве залога.
А вот продать жилье или обменять на площадь меньших размеров – это уже посложнее. Во-первых, самим банкам такой вариант не совсем нравится. Во-вторых – уж проще продать ту самую машину. К тому же на продажу недвижимости уходят месяцы, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по кредиту.
Самый лучший способ
Прийти в банк и покаяться, клиентам часто идут навстречу. Могут составить новый график выплат, удлинить срок займа или дать отсрочку на насколько месяцев – конечно, это все возможно только в том случае, если у вас есть уважительная причина невыплат.
Это может быть тяжелое заболевание, потеря работы или имущества, например, при пожаре и даже рождение ребенка (Сбербанк вообще узаконил отсрочку выплат по ипотечным кредитам на два года при рождении второго ребенка).
Так ли важна страховка?
Так перестраховывается банк, у которого вы взяли деньги на покупку машины. Ведь она является залогом, а банк заинтересован в сохранении этого имущества. Тогда даже если автомобиль признан «погибшим», то выплачивается полная стоимость машины — часть непогашенного кредита возвращается банку, а остальное автовладельцу, то есть вам.
КСТАТИ
Почти две трети премии, собранной по банковским программам, страховщикам приносит страхование купленных в кредит автомобилей.
Как работает аренда и прокат автомобилей
