Перед тем, как решиться на добровольное автострахование, хочется знать, во что оно обойдется. Подсчитать стоимость полиса можно и самостоятельно. Но для этого нужно знать тарифы страховой компании, а также параметры, от которых зависит цена.
В этой статье:
Как рассчитать КАСКО на автомобиль
Чтобы вычислить стоимость полиса добровольного страхования машины, нужно обратиться в предоставляющую эту возможность фирму. Потому что единой для всех цены КАСКО не существует. Страховые компании имеют право устанавливать свои тарифы и коэффициенты, формирующие ее. Оно дано им статьей 954 ГК РФ:
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Единственное условие – стоимость полиса не должна превышать реальную цену самого автомобиля. Оно есть в статье 947 ГК РФ:
При страховании имущества …, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования…
Формула расчета КАСКО в разных компаниях тоже может отличаться. Но есть довольно распространенная во многих из них:
Цена полиса = (основной тариф x коэффициент износа ТС x коэффициент возраста и водительского стажа страхователя x коэффициент франшизы x коэффициент региона) + (тариф с учетом угона x коэффициент системы безопасности x коэффициент износа x коэффициент рассрочки)
В выбранной фирме необходимо узнать все показатели, уточнить, какие из них используются. Ведь формула зависит еще и от условий КАСКО. Например, он может продаваться не в рассрочку. Или среди рисков, от которых хочет застраховать автомобиль его владелец, отсутствует угон. Во внимание при расчете цены полиса могут приниматься и другие факторы.
Если говорить о среднем значении показателя, оно будет некорректным. Потому что разброс цен на КАСКО очень велик. Он может стоить и 7 тыс.р. в год, и более 100 тыс.р. Примерно та же картина, если при определении цены полиса опираться на стоимость автомобиля. КАСКО может обойтись в 6,5 — 40% от этой величины. Правда, чаще цена составляет 7 — 9%.
Самый лучший вариант расчета страховой премии – это использование калькулятора, который имеется на сайте каждой компании. Собственнику авто сразу станет ясно, какие критерии на нее влияют.
Что нужно для калькулятора
Обычно при использовании автоматического калькулятора необходимо знать:
- Страховую стоимость машины. Речь идет не о той, что заплатил ее владелец, когда покупал. Страховая стоимость – это рыночная, определяется она компанией на момент подписания договора КАСКО. Показатель зависит от марки и модели машины, ее возраста, технических характеристик (типы трансмиссии, привода, объем лошадиных сил), пробега. Собственно, эти показатели и вводят при использовании калькулятора.
- Вероятность угона авто. Это имеет численное выражение в специальном коэффициенте. У каждого страховщика есть список машин, наиболее популярных у угонщиков. Калькулятор установит коэффициент после введения марки и модели машины, года выпуска. У отечественных авто он обычно меньше, чем, например, у «Бентли» или «Мазда». Для последних стоимость КАСКО будет на 15 — 20% выше полиса на ВАЗ.
Статистика угонов по маркам автомобилей
Для вычисления этого же показателя важна система безопасности. Коэффициент устанавливается по надежности, а она в свою очередь определяется страховщиком. Некоторые компании предлагают использовать конкретную противоугонную систему, тогда существенно снижают значение.
- Личные показатели водителя. Это стаж и возраст, которые и запрашивает автоматический калькулятор. Чем большее количество лет человек за рулем, тем ниже коэффициент. Для возраста автомобилиста меньше 21 и старше 65 он будет выше. Показатель увеличивается, если в страховку вносят нескольких водителей.
- Территориальный коэффициент. Его значение определяется по тому, где зарегистрировано ТС, и месту жительства владельца. Если это большой город с неблагоприятной криминогенной обстановкой, плохой статистикой по ДТП, оно будет высоким. Для жителей небольших населенных пунктов коэффициент уменьшают.
- Франшизу. Это сумма, которую страховщик не заплатит клиенту при возникновении страхового случая. Она бывает условной и безусловной, но в любом случае снижает стоимость КАСКО.
- Вид возмещения. Это может быть неагрегатная денежная выплата, то есть та, что не меняется, сколько бы происшествий не случилось за период действия полиса. Можно выбрать ремонт машины, когда страхуют от повреждений. Стоимость КАСКО будет больше, если владелец намерен отправить ее на СТО, являющееся официальным дилером.
Есть возможность выбрать агрегатную выплату (уменьшаемую с каждым страховым событием). Соответственно, сократится и цена КАСКО. Используя калькулятор, нужно заполнить поле «вид возмещения».
- Условия страхования. Калькулятор обычно требует выбрать программу с набором определенных рисков. Это может быть полное страхование (угон плюс повреждение, тотал) или частичное (только хищение либо одно нанесение дефектов ТС). Иногда по названию программы трудно понять, от чего будет застрахован автомобиль.
- Срок действия полиса. Эта опция в калькуляторе присутствует не у всех компаний. Иногда страховку оформляют только на 1 год. В других случаях можно выбрать 3 или 6 месяцев.
- Способ оплаты. На некоторые виды автострахования есть рассрочка. В иных случаях требуется внести всю сумму сразу. Первый вариант кажется более выгодным. Но обычно купленный в рассрочку полис в целом обходится дороже.
В некоторых компаниях доступно приобретение электронного КАСКО. То есть рассчитанная с помощью калькулятора стоимость является окончательной. Иногда она дает лишь примерное представление о том, во что автовладельцу обойдется полис. И нужно потом приходить в офис компании лично, чтобы уточнить размер страховой премии.
Есть ли нюансы, если автомобиль новый
Страховать по КАСКО недавно сошедшую с конвейера машину дешевле, чем старую. В первом случае рыночная стоимость авто более высокая. Но коэффициент, используемый в формуле расчета полиса на новое ТС, меньше. Поэтому цена страховки на подержанную машину может оказаться на 15 — 20% больше. Разница на полис для ТС одной марки и модели, но разных годов выпуска, нередко бывает свыше 10 тыс.р.
О том, что такое новый автомобиль, у каждой компании свои представления. В одних он считается таковым до 3 — 4 лет, в других – до 7. В любом случае каждый год этот критерий расчета цены КАСКО будет возрастать. Все остальные ее составляющие остаются в силе по-прежнему.
Обязательно приобретать полис добровольного страхования придется тем, кто купил машину в кредит. Обычно это требование выдвигается банком, который по существу держит движимое имущество в залоге. Нередко финансовое учреждение выбирает не только компанию, но и тип страхования.
В большинстве случаев рассчитывать стоимость КАСКО самостоятельно стоит лишь на стадии выбора наиболее выгодного варианта. Потом обычно оказывается, что она несколько ниже или выше ожидаемой. Ведь страховщики используют индивидуальный подход при оформлении полиса, учитывая, например, безаварийность езды или наличие КАСКО у того же автовладельца в прошлом году.
Полезное видео
О том, как рассчитать КАСКО, смотрите в этом видео:
