Стоимость полиса обязательного страхования зависит от нескольких критериев. Один из важнейших – коэффициент безаварийности. Уже по названию можно понять, что он демонстрирует дисциплинированность водителя, поэтому каждому нужно следить за показателем.
Что означает коэффициент безаварийности ОСАГО
По-иному критерий называют коэффициент бонус-малус (КБМ). Он устанавливается в зависимости от количества аварий, в которых побывал автомобилист в качестве виновного, и используется для расчета стоимости страховки. Это справедливо, ведь чем опытнее и аккуратнее водитель, тем меньше вероятность того, что он устроит ДТП. Значит, страховой компании не придется тратиться на выплату возмещения. И она поощрит дисциплинированного автомобилиста скидкой на покупку полиса.
Показатель работает в соответствии с Приложением к Указанию Банка России №3384-У от 19.09.2014 г.:
Коэффициент КБМ применяется при заключении или изменении договора обязательного страхования со сроком действия один год.
Он полностью зависит от водителя. Раньше критерий привязывался к ТС, и это было не совсем справедливо. Потому что при продаже машины он переходил к ее новому владельцу. А прежнему приходилось снова нарабатывать минимальный коэффициент безупречной ездой, чтобы получить скидку при покупке нового документа ОСАГО.
Как влияет на стоимость страховки
Автомобилистам выгодно стремиться сделать КБМ минимальным. Ведь чем он меньше, тем выше скидка на ОСАГО и ниже цена. Сократить показатель получится безаварийной ездой. Если в течение года водитель не стал виновником ДТП, при заключении следующего договора или внесении изменений в прежний документ страховка обойдется ему дешевле.
Иное дело, когда автомобилист попадает в аварию, и его называют ответственным за происшествие. Потерпевший обращается в его страховую компанию за возмещением, то есть фирма неизбежно узнает о событии, платит за него. И при покупке нового полиса виновнику это зачтется. Его КБМ увеличится, соответственно, вырастет и стоимость страховки.
Как узнать, проверить и рассчитать КБМ
Показатель можно определить самостоятельно. На первом году вождения машины или в том же периоде владения транспортным средством он равняется 1. Ведь пока нельзя сказать, будет ли автомобилист дисциплинированным, или страховщику регулярно придется выплачивать возмещение попавшим по его вине в ДТП. То есть первый страховой полис будет приобретен без скидок. Далее все зависит от трех моментов:
- размера КБМ в период действия предыдущего ОСАГО;
- количества аварий за этот срок;
- числа страховых выплат, сделанных компанией по вине автомобилиста.
Относительно последнего пункта в законе есть уточнение:
Для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые возмещения по одному страховому случаю рассматриваются как одно страховое возмещение.
В том же Указании Банка России существует специальная таблица, на базе которой можно составить собственную, более понятную.
Чтобы воспользоваться таблицей, следует в крайнем левом столбце найти КБМ, действующий в текущем году. Затем посмотреть на количество аварий, в которых за это время водитель или собственник машины стал виновным. На скрещении показателей и будет тот, который получит автомобилист при покупке следующего полиса или продлении.
Например, если начинающий водитель с КБМ равным 1 обошелся без аварий, его коэффициент будет 0,95. То есть продление полиса или приобретение нового у другого страховщика обойдется на 5% дешевле. Но если тот же водитель с КБМ 0,95 в этом году станет зачинщиком аварии, его показатель в следующем периоде вырастет до 1,4. И продление ОСАГО обойдется на 40% дороже.
Какой понижающий коэффициент за безаварийность
За каждый год безупречной езды с показателя снимается число 0,5. Это и есть понижающий коэффициент, то есть ежегодный шаг автомобилиста к минимизации стоимости страховки и повышению ее класса. Он дает скидку на следующий полис в 5%.
Минимально возможный показатель – результат наиболее успешной езды. Он равен 0,5. Такой коэффициент, соответственно, и лучший класс полиса присваивается водителю после 10 лет стажа за рулем без дорожных происшествий. Автомобилист сможет купить страховку с 50%-ной скидкой.
О том, как самому рассчитать свой КМБ, смотрите в этом видео:
Если в полис вписаны другие водители
Семейным автомобилем могут пользоваться не один, а два человека и больше. То же и со служебной машиной. В этом случае страховка будет одна, просто в нее вписывают имена всех, кто садится за руль. Но не каждому понятно, как здесь должны рассчитываться КБМ и цена страховки.
Коэффициент у каждого водителя свой. И зависит он от тех же причин, что и при единственном обладателе ОСАГО. А вот при расчете цены нового полиса использовать будут максимальный критерий. То есть если один водитель дисциплинированный, не устраивает аварий, а второй «наказал» страховщика выплатой возмещения, стоимость страховки на следующий период вырастет.
Где фиксируется коэффициент
Показатель может быть внесен в сам полис ОСАГО, но чаще он является служебной информацией страховой компании. Это не означает отсутствия доступа у водителя к нему, ведь КБМ нетрудно рассчитать.
Вообще же он фиксируется не только в документах страховой фирмы, но и в электронной базе Российского Союза Автостраховщиков. Ведь показатель может потребоваться и при переходе автомобилиста из одной фирмы в другую. И если у водителя есть сомнения относительно стоимости документа ОСАГО при продлении, стоит узнать свой коэффициент, обратившись туда с заявлением.
Иногда при безаварийной езде информация в базе не обновляется. А это увеличивает стоимость страховки. Обращение в РСА поможет восстановить коэффициент, приведя к реальному значению, и получить положенную скидку. К заявлению стоит приложить справку, взятую в своей страховой компании, об отсутствии выплат в период действия предыдущего полиса.
Досрочное прекращение договора
Если автомобилист хочет застраховать гражданскую ответственность в другой компании и разрывает договор со своей фирмой до окончания срока действия полиса, следует учесть один момент.
Коэффициент безаварийности, который он получит при оформлении новой страховки, не уменьшится. Он останется тем же, что был в начале действия прежнего документа. То есть этот период не зачтется, даже при расторжении договора за пару дней до окончания его действия. И новую страховку купить со скидкой не удастся.
Все происходит иначе, если по вине водителя было ДТП. Страховщик выплатил компенсацию потерпевшему, это зафиксировано в документах, внесено в единую базу. Если клиент досрочно прекращает договор, при покупке нового полиса его КБМ увеличится. И цена страховки – тоже.
Коэффициент безаварийности – форма поощрения дисциплинированных водителей. Бонусы для них не так уж велики, но цена страховки для виновников ДТП существенно возрастает. Одно это – достаточная причина постараться ездить без происшествий.
Полезное видео
О том, как восстановить КБМ ОСАГО, смотрите в этом видео:
