Полис добровольного страхования обычно стоит дороже ОСАГО. И его обладатель рассчитывает на хорошее возмещение в случае угона, ДТП или иного неприятного события с участием автомобиля. У одних ожидания оправдываются, в других случаях владелец машины получает слишком мало, либо страховщик отказывается платить. Все оттого, что автовладелец совершает ошибки в оформлении.
Закон по выплатам по КАСКО
Специального закона, в котором был бы термин «КАСКО», не существует. Но есть несколько правовых документов, регламентирующих добровольное страхование. Прежде всего это Гражданский Кодекс РФ. В нем есть глава 48, содержащая статьи с 927 по 970. Незначительная часть из них посвящена обязательному страхованию, но большая касается добровольного.
Кроме ГК РФ есть Федеральный закон №4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ», а также №2300-1 от 7.02.1992 г. «О защите прав потребителей».
И важный правовой документ, касающийся именно выплат, в том числе по КАСКО. Это Постановление Пленума Верховного суда РФ №20 от 27.06.2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Там есть важное для автовладельцев положение о том, что при неправомерном отказе в выплате страховщика штрафуют (50% страховой суммы) и могут потребовать с него компенсации морального ущерба.
И еще компания должна заплатить пени за просрочку выплаты (1% от страховой суммы в день).
Вообще же условия КАСКО каждая предоставляющая его компания разрабатывает сама. Но они не должны вступать в конфликт с регламентирующими добровольное автострахование законами.
Заявление на получение
Выплата осуществляется после сообщения автовладельцем о страховом событии и подачи
заявления.
Оно может составляться в произвольной форме. Тогда в документе обязательно указывают:
- название фирмы;
- данные страхователя, то есть сведения из паспорта, контакты, информацию о договоре;
- марку, модель, регистрационный номер автомобиля;
- просьбу о возмещении ущерба;
- обстоятельства, при которых возникло страховое событие;
- сведения о других его участниках;
- особенности повреждений авто;
- номер расчетного счета или реквизиты банковской карты;
- перечень прилагающихся документов;
- дату составления и подпись.
Чаще заявление заполняют на бланке, предлагаемом страховой компанией. Автовладельцу важно не ошибиться, внося фактические сведения о себе, ТС и приведшем к необходимости выплаты событии.
Документ передают страховщику лично. Иногда удобнее отправить его по почте, заказным письмом с уведомлением.
На какую сумму можно рассчитывать
Размер возмещения по КАСКО регламентируется статьей 947 ГК РФ: «Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.»
Но в соответствии с тем же положением закона размер выплаты не должен превышать реальной стоимости машины на момент подписания договора.
Сумма компенсации, указанная в документе, является максимальной. Но не факт, что автовладелец столько и получит. Размер выплаты зависит от объема ущерба, нанесенного ему в связи с наступлением страхового события, а также типа полиса.
Если речь о полном страховании КАСКО, поводом платить может стать угон, повреждение машины в ДТП или, например, падение на нее ледяной глыбы с крыши. Если в первом случае компенсация может быть максимальной, в двух других сначала производится оценка ущерба. Он определяется по результатам осмотра ТС.
Для установления суммы выплаты имеют значение еще ряд условий:
- Франшиза, которая уменьшает ее. Автомобилист при покупке полиса платит меньше, чем он реально стоит. А страховщик точно также сокращает размер компенсации. Если франшиза 10 тыс.р., а ущерб 60 тыс.р., возмещение составит 50 тыс. р.
- Агрегатность. Это значит, с каждой выплатой по договору последующие компенсации будут уменьшаться. Например, общая сумма в документе – 800 тыс.р. В январе автомобилист попал в ДТП, ущерб составил 200 тыс.р. Он их получил, после чего общая сумма уже не 800 тыс.р., а 600 тыс.р., то есть 75% от первоначальной величины. В ноябре машину снова повредили на 200 тыс.р. Но выплатят уже не всю сумму, а только 75% от нее, то есть 150 тыс.р.
- Учет износа. В договоре может быть прописано, что машина за год эксплуатации теряет 10 — 12% своей первоначальной стоимости. Значит, и компенсация за поврежденные детали рассчитывается как за старые. То же и при необходимости платить за угон. Но этот пункт договора несколько раз оспаривался автовладельцами в суде, в том числе Верховном.
Дела решались в пользу страхователя, особенно, когда речь шла о полном уничтожении автомобиля или угоне. Износ не учитывался, несмотря на наличие в договоре этого пункта.
- Подлежит ли ТС восстановлению. Если оно разрушено на 70 — 80%, ремонтировать бессмысленно. А получать только стоимость ущерба – несправедливо. Здесь нужно требовать максимальную сумму. Правда, фирмы часто сопротивляются этому, стараясь доказать, что авто можно восстановить.
Сроки выплат страховой компанией
Период, за который страховщик обязан выдать компенсацию, никаким законом не ограничен. Но обычно эта информация есть в договоре, то есть автовладелец заранее знает, в течение какого срока получит деньги. Если в документе она отсутствует, следует искать сведения о периоде в списке правил компании. В любом случае он должен быть известен клиенту еще на стадии оформления договора. Время отсчитывается с момента подачи автовладельцем необходимых документов.
Практика свидетельствует, что крупнейшие компании осуществляют возмещение в течение 14 — 20 дней после подачи заявления. Менее солидные перечисляют его за 20 — 30 дней. В небольших компаниях этот срок может быть и больше. А если речь идет об угоне автомобиля, ждать компенсации можно до 2 — 3 месяцев, то есть до тех пор, пока в фирму не представят постановление о приостановлении уголовного дела. Хотя это очень спорный момент.
В любом случае клиенту после подачи заявления нужно периодически звонить страховщику и интересоваться, скоро ли выплатят деньги. Это может помочь ускорить получение.
Если оговоренный период ожидания прошел, нужно писать претензию страховщику с требованием погасить долг за 7 дней, одновременно подавать заявление в РСА. Спустя это время следует идти в суд с требованием выплатить ущерб и неустойку за просрочку.
Возмещение по КАСКО может быть и в виде оплаты ремонта ТС. Обычно в этом случае все происходит быстрее. Если же страховщик медлит, машина уже прошла осмотр, можно отправить ее на СТО. А затем счет и требование о его оплате представить в компанию. Но это делается лишь в случае, когда по договору страхователь имеет право сам выбрать СТО.
Порядок получения компенсации по ДТП
Оформлять возмещение следует таким образом:
- Как можно скорее оповестить о ДТП компанию. Период, в который нужно это сделать, определен статьей 961 ГК РФ:
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
- Оформить происшествие, соблюдая условия документа. Чаще он требует вызова сотрудников ГИБДД. Автовладелец должен принять участие в составлении протоколов, схем, выяснить имена других фигурантов ДТП.
- Представить в компанию документы, подтверждающие факт аварии, и другие необходимые бумаги. Это справка о ДТП из инспекции, копии протоколов и постановлений или определения, результаты медосвидетельствования, если оно проводилось. Понадобятся документы самого автомобилиста, бумаги на его ТС и полис КАСКО.
- Представить машину для осмотра в назначенный страховщиком день. Это необходимо для установления величины ущерба. Если автовладелец не согласен с размером, может заказать за свой счет независимую экспертизу.
После того как стороны пришли к соглашению относительно суммы возмещения, клиенту остается ждать выплаты. Она должна поступить на расчетный счет в течение регламентированного договором срока.
О выплатах по КАСКО смотрите в этом видео:
Можно ли деньгами получить
Большинство обладателей КАСКО предпочли бы добиться возмещения в виде купюр. Но тип компенсации зависит от условий договора. В некоторых компаниях при небольших повреждениях ТС предусмотрен только ремонт. А деньги выдают, лишь когда получены значительные дефекты.
Другие фирмы пишут в договоре, что способ возмещения всегда выбирается клиентом. Последнее, конечно, предпочтительнее. Но о виде компенсации нужно позаботиться еще на стадии рассмотрения условий.
Причины отказа в выплатах
Страховщик, несмотря на предъявленный полис КАСКО, может дать отрицательный ответ на требование о выплате. Закон позволяет делать это при:
- повреждении авто в результате военных действий, учений, ядерного взрыва, народных волнений или по иным не указанным в договоре причинам;
- нанесении дефектов ТС в ходе изъятия, ареста, утилизации по требованию госорганов;
- сокрытии или искажении автовладельцем обстоятельств страхового события либо информации о машине, его личных данных;
- нарушении клиентом условий договора (неуплата очередного взноса по КАСКО, нахождение его за рулем в пьяном виде, иные серьезные нарушения ПДД);
- причинении ТС повреждений в ходе совершения его собственником преступления;
- несоблюдении сроков уведомления страховщика о происшествии;
- умышленной порче движимого имущества.
Последний пункт отдельно оговаривается статьей 963 ГК РФ:
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица…
Добиться выплаты по КАСКО довольно просто, если застраховать ТС в надежной компании, изучить договор до его подписания. Если же проблемы возникли по вине фирмы, нужно смело идти в суд. Он часто становится на сторону автовладельца.
Полезное видео
О том, что необходимо сделать, чтобы получить всю сумму выплаты по КАСКО и ОСАГО, смотрите в этом видео:
