Когда речь заходит о добровольном автостраховании, часто упоминают термин «франшиза» как способ приобрести наиболее экономичный вариант полиса. Правда, при получении выплаты по нему может оказаться, что это не так уж выгодно. Но франшиза бывает разной. Какие плюсы и минусы она несет, можно просчитать до заключения договора — если научиться это делать правильно, в чём очень поможет данная статья.
Что значит франшиза в страховании КАСКО
Термин означает, что возмещение, которое причитается автовладельцу после возникновения страхового события, выплачивается неполностью. Часть расходов придется нести ему самому. Сумма, которую собственник авто не получит, и называется франшизой. Иногда это процент от величины ущерба, в других случаях – от стоимости автомобиля.
Почему же клиенты страховых компаний соглашаются получить лишь часть компенсации, а не полную? Да просто с этим условием цена полиса КАСКО меньше. Она сокращается ровно на ту сумму, которую автовладельцу не отдадут после наступления страхового события. Условие дает возможность сэкономить и клиенту, и компании. Только для первого она открывается при покупке полиса, а для фирмы – при необходимости погашать убытки.
Пример из практики
Чтобы понять, как работает франшиза, стоит рассмотреть реальный случай с сопровождаемым ею КАСКО. Владелец авто обратился к страховщику за покупкой полиса. Посчитали, что с его стажем вождения, типом и возрастом машины КАСКО будет стоить 80 тыс.р. Но есть возможность купить его с франшизой. Ее максимальный размер – 56% от стоимости полиса, то есть он станет на 35 тыс.р. дешевле. Собственник заключает договор с компанией, платя за КАСКО 45 тыс.р.
Затем он попадает в ДТП, после чего машина требует ремонта. Страховая выявляет ущерб:
- На 100 тыс.р. Если автовладелец согласен с оценкой, он получит возмещение. Но не 100 тыс.р., а 55 тыс.р., то есть из общей суммы вычтут франшизу. Остальные средства собственник выложит из своего кармана.
- На 40 тыс.р. Эта сумма меньше чем та, что не выплачивается по договору. Поэтому собственник ТС не получит от страховщика ничего. Ему придется восстанавливать автомобиль на свои деньги.
То же будет, если возмещение осуществляется в виде ремонта ТС, оплачиваемого страховой. В первом случае 45 тыс.р. за него отдаст сам владелец машины, а 55 тыс. заплатит фирма.
Плюсы и минусы полиса с франшизой и без нее
Главные преимущества наличия невыплачиваемой суммы:
- Экономия на стоимости полиса. Его цена может быть существенно ниже. И в то же время у человека есть страховка на машину, которая не только обеспечивает спокойствием и уверенностью. КАСКО и с франшизой не даст автовладельцу остаться совсем без средств на ремонт в случае сильного повреждения ТС.
- Отсутствие необходимости мчаться к страховщику из-за каждой царапины. Если сумма нанесенного авто ущерба меньше франшизы, владелец ремонтирует его за свой счет. Не придется иметь дело с полицией, тратить время на оформление возмещения, ходить пешком, пока машина находится на СТО.
- Для дисциплинированных водителей условие дает преимущества и при оформлении нового полиса. Обычно страховщики предоставляют им скидки. И с каждым годом безаварийной езды цена полиса будет уменьшаться.
- Возможность купить полное КАСКО по невысокой стоимости. Во многих компаниях франшизу оформляют на страховку от ущерба. Цена этого вида услуги обычно наибольшая. А оформив крупную франшизу, можно получить в качестве дополнения страховку от угона и полного уничтожения ТС.
Кроме того, плюсом условия можно считать то, что финансовую ответственность за аварию понесет не только страховщик, но и водитель. Это заставит его быть аккуратнее, то есть снижает риск попасть в ДТП.
Единственный недостаток условия – частичное, а не полное возмещение после наступления страхового события. Если сумма ущерба высока, это может сильно ударить по карману автовладельца. Тем более что страховщики склонны занижать реальные убытки.
О том, что такое франшиза в КАСКО и ее преимуществах, смотрите в этом видео:
Варианты и их особенности
Автостраховщики предлагают клиентам несколько видов франшизы. Каждый владелец ТС может выбрать подходящий.
Условная
Один из выгодных типов франшизы – условная. Она существует, если сумма ущерба меньшее нее самой. Например, франшиза составляет 6 тыс.р., а убыток ТС причинен на 5 тыс.р. Здесь автовладельцу ничего не полагается от страховщика, за ремонт он платит сам.
Иное дело, когда ущерб 7 тыс.р., а франшиза – 6 тыс.р. Здесь о ней можно вообще забыть, точнее, надо помнить, что она условная. Ведь убытки собственнику машины страховщик оплатит полностью.
Безусловная
Этот вид франшизы предлагается компаниями гораздо чаще. Эта сумма не выплачивается автовладельцу ни при каких обстоятельствах. При убытках на 80 тыс.р. и франшизе в 20 тыс. р. он получит только 60 тыс.р. Остальную сумму на ремонт собственник ТС заплатит сам. А если ущерб не превышает величины франшизы, расходы на восстановление автомобиля его владелец оплачивает полностью.
Динамическая
Франшиза, используемая с определенного момента, тоже достаточно выгодна. Это динамический вид условия КАСКО. При нем автовладелец может получить 100%-ное возмещение по первому страховому событию. Но только если установлена его невиновность в ДТП. А если происшествие наступит повторно в период действия того же полиса, оговоренную часть выплаты уже не отдадут.
Динамическая франшиза может быть разного размера в зависимости от того, в каком по счету страховом случае платит фирма. Например, для первого ДТП она составит 5% от суммы ущерба. А если машина окажется поврежденной снова, может вырасти до 15%, в следующий раз – до 30%. Все нюансы вносятся в договор.
Временная
Франшиза может начать действовать только в определенный период. Тогда ее называют временной. Если автомобиль будет поврежден до начала этого срока, возмещение владелец получит в полном объеме. Например, договором предписано, что условие действительно только с понедельника по пятницу. А страхователь попал в аварию в воскресенье. Значит, ему полагается полная выплата ущерба.
Возмещение с виновника ДТП
Если страховым событием, при котором необходима выплата по КАСКО, является авария, потерпевший не обязательно будет сам вносить недостающую на ремонт сумму. Он сможет получить ее с другого участника, который назван виновным в происшествии. Это реально, благодаря Гражданскому Кодексу РФ. Выплачивать ущерб придется по статье 1064 закона:
Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Возврат франшизы по КАСКО
Обладателю полиса добровольного страхования можно получить сумму, равную франшизе, и со страховщика виновного в ДТП. Ведь ОСАГО должно быть у каждого автомобилиста. А по закону о нем:
Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. …
Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред…
Нужно составить два документа – на выплату по КАСКО в свою компанию и на возмещение по ОСАГО в фирму виновника в ДТП. Во втором заявлении обязательно указывают, что часть убытков покрыла выплата по добровольному страхованию.
Франшиза – хороший шанс недорого купить полис КАСКО. Ее размер нужно выбирать по тому, какую сумму на ремонт автовладелец готов заплатить сам. Среди предложений страховщиков наверняка найдутся подходящие для опытных и начинающих водителей, обладателей дорогих и бюджетных машин.
Полезное видео
О франшизе в автостраховании смотрите в этом видео:
