Обоснованный отказ в выплате по КАСКО и ухищрения страховой: как отстоять свои права, что делать после отказа

323

Добровольное страхование транспортного средства компенсирует материальные потери там, где полис ОСАГО бессилен. Но статистика свидетельствует, что немало имеющих КАСКО автомобилистов остаются ни с чем даже после ДТП. Иногда компании отказывают в выплатах совершенно обоснованно, иногда — нет. В случаях когда они нарушают договор — добиться возмещения можно и нужно.

Причины отказа в выплатах по КАСКО

Добровольное автострахование регламентируется законодательством в меньшей степени, чем обязательное. Продающие КАСКО компании имеют больше свободы и возможностей диктовать клиентам разные условия. Поэтому здесь чаще возникают вопросы о том, почему отказано в выплате после наступления страхового случая. Есть несколько причин:

  • каско отказывает в выплатах
    Компания просто не желает расставаться с деньгами. Иногда при отказе в возмещении речь идет о мошенничестве с ее стороны.

В иных случаях условия договора, ситуация могут быть спорными, и страховщик рассчитывает на юридическую безграмотность клиента. Поэтому отказ дают на всякий случай, авось автовладелец примет его и не пойдет жаловаться.

  • У страховщика нет денег. Подобное бывает с маленькими фирмами из-за неблагоприятного стечения обстоятельств либо неумения вести бизнес.
  • Особенности договора, касающиеся возмещения. Оно может предлагаться в двух вариантах, каждый из которых выбирается в зависимости от нюансов страхового случая. Например, при незначительных повреждениях автомобиля фирма обязуется оплатить его ремонт, а при серьезных – перечислить деньги. Но страховщик и собственник машины могут разойтись во мнениях о том, что считать небольшими и очень заметными дефектами.
  • Разное толкование компанией и автовладельцем обстоятельств события, приведшего к обращению за выплатой. Страховщик старается повернуть их в свою пользу, клиент, естественно, не соглашается. Например, в угоне машины пытаются сделать виновным и ее хозяина на том основании, что он оставил ключи в зажигании, машину не на охраняемой стоянке. Иногда права фирма, в других случаях – автовладелец.
  • Нарушение условий договора. Их могут допустить обе подписавшие документ стороны. Но если условиями пренебрег страховщик, есть шанс получить выплату. А когда то же делает автовладелец, их значительно меньше.
Ещё на AutoLex.Net:
На какие выплаты по КАСКО можно рассчитывать

Практика показывает, что в большинстве случаев споров о компенсациях по КАСКО страховые компании бывают неправы. Поэтому автовладельцам не стоит принимать отказ как данность, всегда нужно выявлять причину и устанавливать законность такого решения.

Основания для отказа страховой компанией

В каждом случае отрицательного ответа на требование выплаты по КАСКО причину решения конкретизируют. Основание для отказа может быть законным и логичным, но также и выглядеть банальной отговоркой страховщика.

Когда компания права

Фирма имеет право отказать автовладельцу в выплате и рассчитывать на оставление такого решения в силе судом в следующих случаях:

  • Нарушение водителем застрахованного ТС правил дорожного движения. Обычно это условие прописывается в договоре, если речь о значительном превышении скорости, проезде на запрещающий сигнал светофора, пьянстве за рулем.
  • Использование автовладельцем неисправной машины. Ведь именно это может стать причиной наступления страхового случая. То есть если договор КАСКО есть, а диагностической карты нет, выплат не будет. Или владельцу придется долго доказывать, что неисправность ТС не имела значения для наступления страхового события.
  • Неверное оформление происшествия. В большей степени это неправильные действия автомобилиста. Например, обнаружив машину поврежденной, он сначала едет на ней по делам и лишь после этого обращается в ГИБДД. Сюда же относится заявление об отсутствии к кому бы то ни было претензий. Оно лишает страховщика возможности потребовать возмещения с угонщика или того, кто повредил авто. Значит, и платить потерпевшему компания не обязана.
  • Нанесение ущерба ТС в результате возникновения чрезвычайной ситуации. Это воздействие радиации, военные действия или маневры, митинги, забастовки и т.п.
  • Предоставление неверных сведений о происшествии. Автовладельца могут обвинить в мошенничестве. А по пункту 1 статьи 963 ГК РФ:

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица…

  • Непредставление необходимых для оформления выплаты документов. Страховщику потребуются СТС, паспорт владельца, ВУ, страховой полис, справка из полиции, копии протоколов, постановлений.
  • Препятствование определению компанией размера ущерба. Это обоснование является законным и в случае, когда собственник ремонтирует авто до осмотра экспертом.
  • Повреждения, от которых ТС застраховано, нанесены в непредусмотренных договором обстоятельствах. Например, речь не об аварии или упавшей с крыши сосульке, а о неудачном перемещении на эвакуаторе или погрузке на него какого-либо имущества.
  • Несоблюдение автовладельцем договора. Например, он вовремя не сообщил о происшествии, как требует часть 1 статьи 961 ГК РФ:

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом…

Часть 2 того же закона разрешает реагировать на это определенным образом:

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Клиенты допускают и другие нарушения, которые позволят фирме не отдавать компенсацию.

Что касается последнего пункта списка, много неприятных для собственника машины сюрпризов может таиться в самом договоре. Речь о расплывчатых формулировках типа: «разумные меры для предотвращения ущерба», «повреждение ТС вследствие проведения специальных работ». Их всегда нужно уточнять на стадии заключения договора или исключать. Потому что первое может привести к отказу в выплате, если автовладелец на секунду вышел из машины, оставив ключи, а ее угнали. А второе не позволит получить страховку в случае повреждения ТС мусоровозом, который забирал содержимое контейнеров.

Когда можно отменить отказ в выплате

Автовладельцы добиваются возмещения по КАСКО в следующих случаях:

  • Отсутствуют некоторые документы для оформления. Так бывает при угоне авто вместе с СТС и полисом. Но здесь документы утрачены не по вине владельца, и решение страховщика можно опротестовать.
  • Компанию оповестили об аварии или угоне после истечения оговоренного срока, но по уважительной причине. Ею считаются болезнь автовладельца или его командировка, отсутствие на момент события в городе.
  • За рулем во время происшествия, являющегося страховым случаем, был не тот, на кого оформлен полис. Это не должно стать препятствием к выплате, так как документ касается прежде всего машины.
  • Автомобиль угнан или похищен в присутствии владельца. Страховщик может счесть, что клиент сам создал условия для страхового случая, был небрежен. Но этот спорный момент в судах решается чаще в пользу автовладельца.

Бороться за получение возмещения нужно всегда, если в договоре имеются неточные формулировки или разные обозначения одного и того же события. Например, «угон», «хищение», «кража». Юридически это разные понятия. Но отношению к хозяину автомобиля – фактически одно и то же, то есть отсутствие возможности пользоваться и распоряжаться предметом.

Представители компании могут объяснять отказ платить тем, что ТС не угнано ради катания на нем, а похищено с целью продажи.

Ещё на AutoLex.Net:
Если поцарапали машину во дворе, что делать владельцу

Что делать после получения отказа

Если автовладелец уверен, что страховщик обязан заплатить, ему следует:

  • Обратиться в РСА с жалобой на компанию. Маловероятно, что это поможет, но на руках будут документы, которые дополнят заявление в суд.
  • Написать претензию в саму фирму. Иногда она помогает добиться выплаты, особенно при подключении к делу адвоката, защищающего интересы автовладельца. Если страховщик не сдается, нужно потребовать у него ответа в письменном виде.
  • Подать иск в суд. К заявлению присоединяют документы, относящиеся к страховому случаю, копии обращений в РСА и компанию. Ссылаться следует на Гражданский Кодекс РФ.

Чтобы избежать обоснованного отказа по КАСКО, нужно со всем вниманием отнестись к оформлению приведшего к выплате события, не наделать непоправимых ошибок. Еще важнее верно выбрать условия страхования и компанию. Это должна быть серьезная фирма, следящая за репутацией.

Полезное видео

О том, когда отказ страховой в выплате законен, а когда нет, смотрите в этом видео:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Пожалуйста, напишите комментарий!
Введите имя

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.