Как сэкономить при выплате кредита

3522

Для этого нужно выбрать способ погашения.

При выборе кредитной программы заёмщики
ориентируются главным образом на процентную ставку. Но не только она
влияет на сумму выплачиваемых процентов. Большое значение имеет и
способ погашения кредита. Таких способов существует два: аннуитетные и
дифференцированные платежи. Разберёмся в плюсах и минусах каждого.

Дифференцированные платежи


При
дифференцированных платежах вся сумма кредита делится на равные части и
ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на
остаток основного долга.

У этого способа
погашения кредита есть свои недостатки. Во-первых, примерно две трети
процентов заёмщику приходится платить в первую половину срока, когда на
эту сумму можно купить гораздо больше, чем через 5 и более лет, ведь
инфляция велика и объективных признаков её снижения в обозримом будущем
ждать не приходится.

Те, кто берёт кредит, несут для банков золотые яйца

Во-вторых,
кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк
оценивает максимальную сумму займа исходя из способности клиента
потянуть первые платежи.

Однако всё не так плохо,
как может показаться. И первый недостаток со временем оборачивается
большим достоинством. Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов
и инфляции (а у многих людей со временем ещё и повышаются доходы)
выплаты по кредиту становятся всё менее обременительными и к концу
срока фактически снижаются в десяток раз. Предположим, если вы возьмёте
кредит 1 млн рублей на 10 лет по ставке 12% годовых, то первый взнос
составит 18,3 тысячи рублей, а последний — всего 8,3 тысячи рублей.

Аннуитетные платежи


При
аннуитетном типе платежей вы возвращаете банку каждый месяц одинаковую
сумму в течение всего срока погашения кредита. В данном способе
погашения кредита тоже есть свои минусы. Во-первых, формула его расчёта
такова, что общая сумма выплат по процентам при аннуитетном платеже
будет выше, чем при дифференцированном. Например, при десятилетнем
сроке кредита ставка 12% для аннуитетного платежа означает для заёмщика
примерно такую же сумму, какую пришлось бы выплатить при ставке 14%
дифференцированного платежа.

Во-вторых, выплаты
равными долями вовсе не погашают равномерно основную сумму долга.
Проблема в том, что первые месяцы и годы вы платите только проценты, а
«тело» долга остаётся почти нетронутым.

Простая
ситуация. Два заёмщика взяли один и тот же кредит на один и тот же
срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит
досрочно. С обоих заёмщиков банки получили уже по три четверти
процентных платежей, но первому придётся вернуть банку половину
основного долга, а второму – только три четверти.

Кто платит меньше?


Подведём
итоги. Если вы хотите взять максимальный размер кредита, который
позволяет ваш ежемесячный доход, и не собираетесь погашать его
досрочно, то выгодно остановить свой выбор на программе с аннуитетным
платежом. В этом случае, если вы берёте кредит с дифференцированными
платежами, возможная сумма кредита, которую выдаст вам банк, будет
намного меньше. Ведь в отличие от аннуитета, где все платежи равны,
дифференцированный подход подразумевает, что первый платёж самый
большой, а последний – самый маленький.

Если же
вы собираетесь погасить кредит досрочно, то смело выбирайте
дифференцированные платежи. Ведь чем быстрее вы будете отдавать долг
банку, тем на меньшую сумму будут начисляться проценты.

И
помните, что при сроке кредитования до пяти лет заёмщик, выбравший
дифференцированный платёж, вряд ли почувствует его преимущества по
сравнению с аннуитетом. Возьмём кредит в 120 тысяч долларов при ставке
12% годовых. В этом случае экономия составит менее 4 тысяч долларов, а
размер ежемесячных платежей гораздо выше. Однако при долгосрочном
кредитовании (например, 30 лет) клиент заплатит на 107 тысяч долларов
меньше, чем по аннуитету.

Но в любом случае
лучшей схемы погашения кредита нет, так же как не существует самого
лучшего банка. И каждый клиент должен искать своё, индивидуальное
решение.

Оксана КОЗЛОВА, newspaper.moe-online.ru

Ещё на AutoLex.Net:
Выбираем подержанный автомобиль. Часть II - двигатель

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Пожалуйста, напишите комментарий!
Введите имя

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.